银行业监管，出现罕见一幕。
7月18日，国家金融监管总局官网消息显示，上海浦发银行北京分行因以不正当手段发放贷款、贷款业务严重违反审慎经营规则等2项违规，被罚款245万元。而根据监管机构披露的信息，这已是浦发银行年内第五张被公示的百万级罚单。
值得注意的是，其中，相关责任人刘某某、毕某被警告并分别被罚款40万元、20万元。对个人罚款金额如此之高，在行业堪称罕见。在业内人士看来，金融监管部门未来针对个人高额处罚的适用范围将进一步扩大。
图/国家金融监管总局北京监管局
个人重罚背后，有何深意？
在金融市场持续演进的2025年，银行监管态势依旧保持高压态势。
以浦发银行来说，该行今年以来共收到国家金融监管系统罚单13张，其中5张为百万级大额罚单，涉及北京分行、安阳分行、泰州分行、郑州分行、合川支行等多家分支机构的合规问题。
其中，1月9日，浦发银行泰州分行被泰州金融监管分局罚款105万元；4月8日，安阳分行因贷后管理不到位、个人消费贷款管理不到位、违规处置不良贷款等行为被罚245万元，7名员工同时遭到处分，包括警告、罚款及禁业处罚；6月5日，郑州分行因未按规定履行客户身份识别义务，被罚100万元；7月4日，重庆合川支行则因账户管理及金融统计制度违规，被罚117.5万元；7月18日，北京分行因以不正当手段发放贷款、严重违反审慎经营规则，被罚款245万元，并有两名责任人被追责。
这些罚单多为对历史遗留问题的清理，反映出浦发银行在贷前、贷后、账户及风控等方面仍存在合规短板。
聚焦浦发银行今年以来的5张“百万罚单”，分支行负责人是违规处罚的重点群体。天眼查App信息显示，本次罚单处罚的刘某某、毕某分别曾担任浦发银行北京雍和支行行长、亚运村支行行长；此外，浦发银行此前罚单中，泰州、郑州等地分行管理层也有多人受罚。
而本次浦发银行7月18日接到的罚单，尤其值得注意的是对个人的处罚金额之“重”。
要知道，此前监管对个人的处罚金额并不算很“高”。企业预警通数据显示，今年上半年，银行业被罚个人达到1672人，其中827人被罚款，罚款金额从1000元到20万元不等。而据中国新闻周刊不完全统计，其中90%的罚单金额都在5万元及以下。
即便是银行业的“千万罚单”，对个人的处罚也并不算很高。比如2025年1月，国家金融监管总局上海监管局行政处罚信息公开表（沪金罚决字〔2025〕50-57号）显示，浙商银行股份有限公司上海分行存在多项违法违规行为，被责令改正，并处罚款1680万元。其中，7名时任高管被罚，单人罚款数额最多也“仅”为6万元。
本次在浦发银行的百万罚单中出现银行个人被罚40万元，透露出监管层面的重要信号。
上海市协力（贵阳）律师事务所高级合伙人刘伟明律师告诉中国新闻周刊，这一针对个人的高额罚单虽然不常见，但仍在监管政策法规规定的处罚范围之内。“本次对于贷款业务相关责任人的重罚，反映出金融监管部门对于严重违反信贷业务审慎经营规则的相关责任人员坚决‘重拳出击’的信号。”刘伟明说道。
根据《中华人民共和国商业银行法》（2015年修正）第八十九条第二款规定，金融监管部门对商业银行违规行为负有直接责任的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，给予警告，处5万元以上、50万元以下罚款。
《国家金融监督管理总局行政处罚裁量权实施办法》（国家金融监督管理总局令2024年第5号）第二十二条规定，“法定罚款幅度为5万元至50万元的，按照5万元至20万元以下、20万元至35万元以下、35万元至50万元的标准，分别把握从轻、适中、从重罚款”。
刘伟明指出，随着中央金融工作会议后金融严监管和强监管趋势的加强，对于屡查屡犯和严重违反审慎经营规则的行为，金融监管部门未来针对个人高额处罚的适用范围将进一步扩大。
而对银行从业者违规的相关惩罚，未来可能将更为严格。这不仅体现在罚没金额，在“双罚制”的贯彻落实之中，相关责任人甚至有面临刑事责任的可能。
“金融监管处罚的‘双罚制’对银行信贷从业人员的影响不仅仅局限于行政责任，未来可能还会影响到刑事责任的承担。因此，银行信贷从业人员唯有严格依法合规经营才能真正有效应对内外部各种风险和各类责任。”刘伟明提示。
合规压力压顶，考验平衡
罕见的个人大额处罚背后，映射出浦发银行在业务层面的经营问题。
经过梳理，浦发银行今年以来的5张“百万罚单”指向的违规问题，主要集中在贷后管理不到位、贷款资金挪用、不良贷款处置违规等。
事实上，信贷业务违规，是银行被罚的“重灾区”。企业预警通数据显示，截至今年上半年，在机构罚单中，涉及信贷业务违规的罚单达到407张，占机构罚单总量的37.58%，位于榜首。
信贷违规罚单，在一定程度上暴露出银行粗放扩张时“重规模轻风控”的积弊。监管趋严，在某种意义上来说，也是倒逼银行“补短板”。
相应地，与信贷业务罚单共振的，是浦发银行信贷规模的持续扩张。
2024年浦发银行本外币贷款总额达5.39万亿元，较上年增长7.45%，全年信贷净增量超3700亿元，创下历史新高；2025年一季度贷款余额增至5.58万亿元，净增量为2022年以来的单季新高。
不良贷款控制是银行业稳健经营的重要环节，而贷款业务违规往往可能加剧不良资产压力。
尽管浦发银行在2024年底的不良贷款率降至1.36%，为2020年以来的最低点，并在2025年第一季度进一步降低至1.33%，但这在很大程度上依赖于加大拨备与风险出清力度。
更何况，横向比较来说，浦发银行的不良贷款率仍处在相对高位。2024年招商银行、兴业银行、中信银行的不良率分别为0.95%、1.07%、1.16%。
金乐函数分析师廖鹤凯对中国新闻周刊指出，监管处罚往往具有滞后性，近期浦发银行收到的多张罚单，主要是对以往业务操作中存在的违规行为的集中清理和监管反馈。
“尤其在房地产领域，浦发银行曾大规模参与开发贷与重组贷款，相关贷款质量承压，形成了较多需要持续处置的不良资产。这些问题在当下通过审慎监管逐步显性化，短期内可能影响银行资产质量指标与合规压力。”廖鹤凯分析。
罚单同时映射出一定的业绩焦虑。浦发银行的净利润已与股份行第一梯队存在一定差距，拉长时间维度，其营业收入更是连降四年。2020年至2024年，浦发银行营业收入分别为1963.84亿元、1909.82亿元、1886.22亿元、1734.34亿元、1707.48亿元，同比变动2.99%、-2.75%、-1.24%、-8.05%、-1.55%。
最新业绩来看，浦发银行今年一季度营收459.2亿元，营收增速为1.31%，同比由负转正；净利润175.98亿元，增速1.02%，但相较于2024年同期10.04%的增速明显收窄。
作为股份行，浦发银行的净息差已经低于行业均值。2024年，浦发银行净息差为1.42%，而根据国家金融监管总局披露的数据，截至2024年第四季度末，商业银行净息差为1.52%。
廖鹤凯评价，近年来，浦发银行通过一系列人事及业务调整，使得业绩逐渐恢复，但净息差数据处在A股上市股份行末尾。虽然增长与效率指标回暖，但收益结构、资产质量与内控建设面临挑战。
从业务数据上来看，在与招商、平安等股份制银行对比中，浦发在零售业务、非息收入占比等方面劣势明显，仍比较依赖传统信贷利差驱动。
浦发银行2024年非利息净收入为560.3亿元，占营业收入比重约32.8%，低于招商银行的37.4%和平安银行的36.31%；浦发银行零售业务营业净收入544.35亿元，同比下降14.40%，营收占比约为31.88%，对比之下，招商银行与平安银行的这一数据分别为58.32%、48.6%。
再以浦发银行的强项——对公业务来说，2024年浦发银行公司贷款利息收入达1103.07亿元，相比2023年增长8.06%，但同为对公见长的中信银行同期公司贷款利息收入已超1180亿元。
在强监管持续、行业竞争加剧及自身业绩承压的多重背景下，如何实现可持续发展，已经成为浦发银行的重要考题。
针对业绩与合规平衡措施、贷款业务专项整改、不良贷款控制等方面问题，中国新闻周刊向浦发银行发出采访提纲，截至发稿尚未收到回复。
参考资料
《越过“山丘”的浦发银行频遇百万罚单》，2025-07-21，北京商报
《上半年银行业被罚没近8亿元！超百人遭禁业处罚》，2025-07-02，南方都市报
记者：于盛梅
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